Zwrot prowizji od kredytu – co musisz o tym wiedzieć?

Zwrot prowizji od kredytu – co musisz o tym wiedzieć?

Kredyt gotówkowy udzielany jest na konkretną, ustaloną pomiędzy bankiem a klientem liczbę rat. Nie oznacza to jednak wcale, że nie można spłacić zadłużenia przed czasem. Pozostaje pytanie, co z prowizją, czyli opłatą za udzielenie kredytu.

Kredyt gotówkowy to jeden z najbardziej powszechnych produktów bankowych. Zazwyczaj dostępny jest bez żadnych formalności. Wystarczy dowód osobisty i zaświadczenie o zarobkach. Jeśli ktoś już jest klientem banku, dodatkowe pieniądze do pewnej sumy można otrzymać bez jakichkolwiek warunków. Wystarczy tylko zawnioskować o nie w oddziale lub bez wychodzenia z domu przez system transakcyjny lub aplikację mobilną banku.

Od czego zależy rata kredytu gotówkowego?

Kredyt gotówkowy bank rozkłada na określoną liczbę rat zawartą w umowie i dostarczoną do klienta wraz z harmonogramem spłaty. Poza kwotą pożyczoną z banku, rata zawiera wszelkiego rodzaju koszty kredytu, czyli oprocentowanie, prowizję czy ubezpieczenie.

Oprocentowanie składa się m.in z dwóch elementów – marży i stopy referencyjnej. O ile ta druga wartość wynika wyłącznie z decyzji Rady Polityki Pieniężnej, o tyle marża banku może być zróżnicowana. Jej wysokość zależy od tego, ile bank będzie chciał zarobić na kredycie, a jej wartość zostaje wpisana do umowy kredytowej.

Z kolei prowizja bankowa to nic innego jak opłata, którą klient musi wnieść w zamian za pożyczenie pieniędzy oraz obsługę kredytu, jaki decyduje się zaciągnąć. Zdarza się jednak, że instytucje finansowe rezygnują z tej prowizji, chcąc zachęcić klientów do skorzystania z kredytu.

Natomiast ubezpieczenie pozwala zarówno klientowi, jak i bankowi zabezpieczyć się na wypadek ewentualnych problemów w spłacie kredytu.

Wielu klientów decydując się na kredyt, woli rozłożenie zadłużenia na dłuższy okres. W takim przypadku, nawet jeśli koszty kredytu rosną, to rata miesięczna jest niższa.

Czy możemy liczyć na zwrot prowizji kredytowej?

Co jednak, jeśli możliwości finansowe zmieniają się w trakcie trwania kredytu? Klient może zawnioskować o wcześniejszą spłatę.

Jeśli spłaci kredyt szybciej, bank powinien oddać wszelkie koszty, które naliczył, a które dotyczą niewykorzystanego okresu (czas, w którym klient teoretycznie zgodnie z harmonogramem powinien spłacać pożyczone pieniądze). Przyczynkiem do takiego podejścia jest m.in. wyrok Trybunału Sprawiedliwości UE z 2019 roku. Trybunał orzekł wówczas, że gdy klient wcześniej spłaci pożyczkę, bank musi oddać wszystkie jej koszty proporcjonalnie obniżone do czasu pozostałego do spłaty.

Przykładowo, klient wnioskuje o kredyt gotówkowy na 4 lata, na określoną kwotę. Spłaca jednak kredyt po dwóch latach. Teoretycznie bank powinien mu zwrócić połowę kosztów prowizji, odsetek od kredytu oraz kosztów ubezpieczenia. Jednak niektóre banki w Polsce stosują własną interpretację wyroku TSUE, uważając, że zwrot prowizji dotyczy wyłącznie tych kredytobiorców, którzy dokonali wcześniejszej spłaty zadłużenia po wyroku, czyli po 11 września 2019 roku. Są jednak i takie instytucje, które bez problemu zwrócą prowizje swoim klientom, jeśli tylko dokonali wcześniejszej spłaty po 18 grudnia 2011 r., czyli po wejściu w życie ustawy o kredycie konsumenckim.

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu nie jest niczym nienaturalnym i banki stosują się do wykładni przedstawionej w wyroku TSUE. Wystarczy złożyć wniosek do banku. Szukając dobrej oferty kredytowej, zwróćmy uwagę na niskie oprocentowanie, niewielką prowizja lub jej brak, niskie koszty kredytu i łatwy proces pozyskania pieniędzy przez internet lub w oddziale.

29.12.2021 | Getin Bank | 5 minut czytania
Wielu Polaków nie ma nawyku planowania comiesięcznych kosztów. Do kwestii wydatków nie warto jednak podchodzić bezrefleksyjnie, ponieważ taki sposób postępowania może prowadzić do nawarstwiania się problemów finansowych. Jeżeli chcesz świadomie zarządzać swoim budżetem, musisz poznać najważniejsze zasady kontrolowania swoich wydatków.