Jak wzrost stóp procentowych może wpłynąć na ratę kredytu?

Jak wzrost stóp procentowych może wpłynąć na ratę kredytu?

Niedawna podwyżka stóp procentowych była sporym zaskoczeniem, choć od dawna o niej dyskutowano. Utrzymująca się do tej pory stopa referencyjna na rekordowo niskim poziomie, cieszyła przede wszystkim kredytobiorców. Czy październikowy wzrost podstawowej stopy procentowej wpłynie znacząco na raty kredytów? Sprawdź.

Do rekordowej obniżki stóp procentowych doszło po wybuchu pandemii, choć od dawna utrzymywały się one na bardzo niskim poziomie. Początek października 2021 roku okazał się przełomem – Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała o podniesieniu głównej stopy procentowej z 0,1% do 0,5%.

Jak stopy procentowe kształtują raty kredytów?

Głównym kosztem wpływającym na ratę zaciągniętego zobowiązania jest oprocentowanie. W przypadku większości kredytów ma ono charakter zmienny, tj. zależy od obowiązujących stóp procentowych.

Warto mieć świadomość, że oprocentowanie zmienne ustalane jest w oparciu o:

  • stawkę WIBOR(R) – wskaźniki ulegają zmianie co 3 lub 6 miesięcy lub stopę referencyjną – jej wysokość określa Rada Polityki Pieniężnej,
  • marżę banku – o jej wysokości decyduje wyłącznie bank.

Stawkę WIBOR(R) ustalają największe banki w Polsce, a jej wysokość musi mieścić się w przedziale między aktualną stopą depozytową a wysokością stopy lombardowej. W praktyce oznacza to ścisły związek WIBOR(R) ze stopami procentowymi ustalanymi przez Radę Polityki Pieniężnej. Natomiast o wysokości stopy referencyjnej decyduje wyłącznie Rada Polityki Pieniężnej.

Jeśli stopy procentowe są niskie, wówczas raty kredytów są niskie. Zaś wzrost stóp procentowych przekłada się na wzrost miesięcznych zobowiązań spłacanych przez kredytobiorców.

Podwyżka stóp procentowych – o ile wzrosną raty kredytów?

W związku z tym, że większość kredytów udzielanych przez banki bazuje na oprocentowaniu zmiennym, podwyżka stóp procentowych spowoduje wzrost miesięcznych rat. O ile? Trudno jednoznacznie to określić, ponieważ wiele zależy od rodzaju kredytu, wysokości oprocentowania, kwoty finansowania.

Wysokość rat wzrośnie zarówno dla kredytów hipotecznych, jak i kredytów gotówkowych, konsolidacyjnych czy samochodowych. Różnica będzie odczuwalna także w przypadku osób korzystających z limitu na karcie kredytowej czy limitu kredytowego w rachunku osobistym.

Warto przy tym podkreślić, że posiadacze kredytów hipotecznych z lekkim opóźnieniem odczują skutek podwyżki stóp procentowych. Wiele zależy od tego, jak przebiega cykl aktualizowania oprocentowania zmiennego.

Przykład 1. Załóżmy, że w ostatnim czasie zaciągnąłeś kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 2,85%  na kwotę 450 000 zł na okres 25 lat. Płacąc obecnie ok. 2099 zł, twoja rata wzrośnie do 2193 zł. Oznacza to, że podwyżka stóp procentowych przyniesie wzrost miesięcznego zobowiązania o 94 zł.

Przykład 2. Załóżmy, że zaciągasz kredyt gotówkowy na kwotę 4000 zł z terminem spłaty 12 miesięcy. Do tej pory miesięczna rata wyniosła ok. 346 zł, a po podwyżce stóp procentowych wzrośnie do 348 zł. Różnica to zaledwie 2 zł!

Kredyty bankowe – zaciągać czy rezygnować?

Podwyżka stóp procentowych nie powinna odstraszać przyszłych kredytobiorców. Nie ma powodów do rezygnowania z zaciągania finansowania, ponieważ wysokość miesięcznych rat nie wzrośnie drastycznie – zwiększy się zaledwie o kilkadziesiąt złotych w przypadku wysokich kredytów hipotecznych. Natomiast wzrost miesięcznych rat kredytów gotówkowych – szczególnie tych krótkoterminowych – nie będzie właściwie odczuwalna.

Pamiętaj! Decyzję o zaciągnięciu kredytu należy podjąć rozważnie. Warto przeanalizować swoją aktualną sytuację materialną oraz wziąć pod uwagę kolejne prawdopodobne podwyżki stóp procentowych. Dzięki temu będziesz mieć pewność, że – nawet po kolejnych wzrostach – będziesz w stanie terminowo spłacać zobowiązanie.

Nie ma sensu rezygnować z kredytów bankowych – szczególnie, jeśli tego rodzaju finansowanie jest jedyną możliwością na realizację określonego celu. Mowa m.in. o zakupie mieszkania, przeprowadzeniu generalnego remontu czy nabyciu auta.

Na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt bankowy?

Kredyt bankowy – mimo podwyżki stóp procentowych – nadal może wyróżniać się atrakcyjnymi warunkami finansowymi. Aby jednak do niego dotrzeć, musisz porównać kilka ofert pod kątem istotnych parametrów. Na co zwrócić uwagę?

  • Koszty finansowania

    Oprocentowanie to jeden z głównych parametrów, który decyduje o opłacalności finansowania. Warto jednak uwzględnić nie tylko wysokość doliczanych odsetek, ale również koszty pozaodsetkowe.

    Pełnych informacji na temat kosztów kredytu dostarczy RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest to wskaźnik, który uwzględnia zarówno odsetki, jak i inne opłaty pobierane przez bank. Na jej podstawie możesz oszacować całkowitą kwotę do spłaty.

  • Okres finansowania

    Czas trwania umowy kredytowej wpływa nie tylko na całkowitą sumę do spłaty, ale także wysokość raty. Im kredyt na krótszy okres, tym mniejsza łączna kwota do spłaty. Jednak z drugiej strony może to wiązać się z wyższą oczekiwaną zdolnością kredytową oraz wyższą ratą.

Warto poświęcić czas na wybór odpowiedniego kredytu bankowego, dzięki czemu nawet podwyżka stóp procentowych nie spowoduje znaczącego wzrostu miesięcznej raty.

29.12.2021 | Getin Bank | 5 minut czytania
Wielu Polaków nie ma nawyku planowania comiesięcznych kosztów. Do kwestii wydatków nie warto jednak podchodzić bezrefleksyjnie, ponieważ taki sposób postępowania może prowadzić do nawarstwiania się problemów finansowych. Jeżeli chcesz świadomie zarządzać swoim budżetem, musisz poznać najważniejsze zasady kontrolowania swoich wydatków.